Czy nadal opłaca się brać kredyt hipoteczny?

W ostatnim roku dramatycznie zmieniała się sytuacja na rynku kredytów hipotecznych. Liczne podwyżki stóp procentowych wpłynęły na podniesienie wskaźników determinujących oprocentowanie kredytów hipotecznych. Prognozy ekonomistów co do dalszych wzrostów parametrów są co najmniej rozbieżne. Dla tych kredytobiorców, którzy wykorzystali niskie stopy procentowe, wysokość rat jest zdecydowanie nieprzyjemnym zaskoczeniem. Taka sytuacja jednak dotyczy wszystkich konsumentów, nie tylko klientów banków, gdyż skutki rosnącej inflacji są odczuwalne na każdej płaszczyźnie towarów i usług. Czy zatem w obecnej sytuacji opłaca się brać kredyt hipoteczny? W jaki sposób pozyskać finansowanie dla inwestycji, jaką jest zakup domu lub mieszkania?

Decydując się na kredyt hipoteczny należy uwzględnić, że jego oprocentowanie będzie zależne od dwóch czynników. Pierwszym z nich jest marża banku. Ustalana jest w oparciu o własną politykę instytucji bankowej, to wartość, którą można negocjować. Każdy bank ustala swoją własną marżę, może wyceniać ją również w oparciu o wysokość kredytu, zdolność kredytową klienta, czy wysokość wkładu własnego. Drugim czynnikiem wpływającym na oprocentowanie kredytów jest stawka referencyjna, określana jako WIBOR. To właśnie ona determinowana jest bezpośrednio przez wysokość stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Podwyżki stóp procentowych w przeciągu ostatnich 10 miesięcy miały miejsce aż dziewięć razy, a ostatni majowy wzrost prawdopodobnie nie jest ostatnim. Choć eksperci raczej skłaniają się do tezy, że najwyższe podwyżki już są za nami. Ale kredytobiorcy, którzy wzięli kredyt ze zmiennym oprocentowaniem rok, czy dwa lata temu, zmuszeni są obecnie do spłacania o wiele wyższych rat. Jednakże od lipca 2021 roku banki rozpoczęły udzielać kredytów ze stałym oprocentowaniem. Oznacza to, że w okresie określonym w umowie kredytowej wysokość raty pozostaje na tym samym, początkowym poziomie. Należy jednak uwzględnić fakt, że oprocentowanie takiego kredytu ustalane jest na starcie wyżej, niż przy oprocentowaniu zmiennym. Nie mniej jednak, jeśli uwzględni się niski poziom ryzyka kredytowego, to kredytobiorca wybierając taką opcję, mimo wszystko ma pewność stałej raty. Można przypuszczać, że jeśli kredyt hipoteczny został dobrany adekwatnie do możliwości finansowych klienta i do jego zdolności kredytowej, w ostatnim okresie dynamicznych wzrostów stóp procentowych, oferta ze stałym oprocentowaniem okazuje się bardziej opłacalna.

Wiele banków umożliwia swoim klientom w trakcie trwania umowy kredytowej przejście z oprocentowania zmiennego na stałe. Sytuacja odwrotna może mieć miejsce tylko wówczas, jeśli została określona w umowie z bankiem. Umowa określająca oprocentowanie stałe w zależności od polityki danego banku może być zawierana na 5, 7 lub 10 lat. Warto pamiętać, że rata kredytu z pewnością będzie wyższa, w stosunku do tej na początku. Ale biorąc pod uwagę fakt ciągłych zmian stawki referencyjnej, może wkrótce okazać się bardzo korzystna.

Z pewnością dla przeciętnego Polaka inwestycja w nieruchomości bez wsparcia finansowania z banku jest często niemożliwa. Obecna niestabilność na rynku drastycznie zmniejszyła zdolność kredytową wszystkich klientów. Należy pamiętać jednak, że banki pozyskują wynagrodzenie z marży kredytu, zależy im zatem na ich udzielaniu. Według KNF zdolność kredytowa była dotąd ustalana do ok 2.5 % powyżej faktycznej wypłacalności klienta, po to, by w razie zaistnienia podwyżek stóp procentowych pozostał pewien bufor zabezpieczający interesy banku i kredytobiorcy. Mimo, że ostatnie wielokrotne podwyżki stóp procentowych przekroczyły ten limit, na razie nie zauważa się wzrostu liczby niespłacanych kredytów. Od kwietnia br. KNF ustaliła bufor na poziomie 5%, pozostaje zatem dość spory limit zabezpieczający wypłacalność kredytobiorcy.

Odrębną kwestią, której nie można pominąć w tym temacie jest kwestia udostępnienia inwestycji na sprzedaż. W całej Europie i na świecie zauważalny jest spadek liczby nowych mieszkań i domów. Jest to związane z wieloma procesami, nie tylko stricte ekonomicznymi, ale i społecznymi. Polska jest ewenementem na skalą światową jeśli chodzi o możliwość kupna nieruchomości w stanie deweloperskim. Poza granicami naszego kraju wszystkie mieszkania w zabudowie wielorodzinnej oraz domy sprzedaje się w standardzie „pod klucz”. Ma to oczywiście niebagatelny wpływ na cenę. Koszt nowych inwestycji jest bardzo wysoki, czego skutkiem jest nie tylko niski wskaźnik sprzedaży, ale także rozkwit rynku wynajmu. Prognozy dla Polski według większości ekspertów są zbieżne z tą sytuacją. Jeśli zatem inwestor jest zainteresowany posiadaniem nieruchomości, nie warto odkładać realizacji tego zamysłu. Niestabilność polityki pieniężnej, inflacja oraz rosnący spadek nowych inwestycji przeznaczonych na sprzedaż stanowią sygnał zbliżających się w przyszłości jeszcze większych trudności związanych z kupnem własnego mieszkania, czy domu.

Wszystkich zainteresowanych posiadaniem własnego mieszkania lub domu jednorodzinnego Multimel Nieruchomości zaprasza do obejrzenia inwestycji w Dominowie.

Budynek wielorodzinny na ul. Pięknej to oferta dla każdego. W skład inwestycji wchodzą mieszkania o różnej powierzchni, z widną strefą dzienną, miejscami do przechowywania i określoną liczbą sypialni/pokoi. W budynku przewidziano propozycje zarówno dla singli, czy par, jak i dla dużych rodzin z dziećmi. Inwestycja powstaje w oparciu o ekologiczne materiały budowlane, zlokalizowana jest w pięknej zielonej okolicy, w niedalekiej odległości od centrum Lublina. W najbliższym otoczeniu znajdują się wszystkie potrzebne udogodnienia np. sklep, przedszkole/żłobek, urząd itp.

Domy jednorodzinne w zabudowie bliźniaczej powstają w Dominowie na ulicy Parkowej. To precyzyjnie zaplanowana inwestycja, uwzględniająca wysokie standardy architektoniczne i budowlane. Do każdego domu o całkowitej powierzchni 149,9 m2 przynależy własna działka. Domy jednorodzinne na ulicy Parkowej są zaprojektowane z myślą o komforcie zamieszkania większej rodziny z dziećmi. Posiadają garaż jednostanowiskowy, przestrzenną strefę dzienną i 5 pokoi/sypialni.