Szacunkowe określenie wartości ubezpieczenia mieszkania nigdy nie jest sprawą prostą. Wiele zależy bowiem od systemu wyliczania wartości mienia zastosowanego przez określoną firmę ubezpieczeniową, a nawet od przyjętego przez taką firmę nazewnictwa. Zasadniczo możemy jednak przyjąć, że podstawowa wartość ubezpieczenia mieszkania powinna uwzględniać jego realną wartość rynkową. Dzięki temu, w przypadku zniszczenia mieszkania mamy środki pozwalające na zakup nowego mieszkania o podobnym metrażu i w porównywalnie atrakcyjnej lokalizacji czy o określonym standardzie wykończenia. Samo ustalenie wartości rynkowej mienia jest jednak zadaniem dość problematycznym. Jak zatem określić wartość naszego mieszkania?
Najprostsza metoda to sprawdzenie wycen nieruchomości na lokalnym rynku i na tej podstawie ustalenie przybliżonej wartości własnego mieszkania. Cena nieruchomości najczęściej podawana jest w metrach, a zatem aby ustalić wartość własnego mieszkania należy przemnożyć średnią cenę za metr mieszkania o podobnym standardzie w określonej lokalizacji przez metraż własnego mieszkania. Ta prosta kalkulacja pozwoli określić przybliżoną wartość nieruchomości, którą mamy zamiar ubezpieczyć. Wartość ubezpieczenia powinna być równa lub nieco wyższa od tej kwoty, dzięki czemu mamy pewność, że nie popełnimy błędu niedoszacowania. Warto pamiętać, że ceny nieruchomości zmieniają się w czasie, a zatem kwota, na jaką ubezpieczyliśmy nasze mieszkanie, po kilku latach może być już nieadekwatna względem jego bieżącej wartości. Dlatego co roku warto ponownie przeliczyć wartości mieszkania i na tej podstawie dokonać ewentualnej zmiany wyceny kwoty jego ubezpieczenia.
Określenie kwoty ubezpieczenia mieszkania, poza rynkową wyceną nieruchomości, powinno uwzględniać także dodatkowe koszty, jakie ponieśliśmy na jego wyposażenie. Dla przykładu, dysponując mieszkaniem o przybliżonej wartości 300tyś. złotych, koszt jego wykończenia to około 15-20% jego podstawowej wartości (wlicza się w to wykończenie łazienki, kuchni, położenie podłóg, montaż drzwi i okien itp.), a zatem łączna kwota, na jaką ubezpieczamy mieszkanie, powinna wynosić około 350tyś. złotych. Dzięki temu, w przypadku nieszczęściami mamy środki na zakup nowego mieszkania i na jego ponowne urządzenie.
Warto pamiętać o regularnym kontrolowaniu kwoty, na jaką ubezpieczyliśmy mieszkanie, uwzględniając przy tym wartość środków, jakie zainwestowaliśmy w jego remonty czy unowocześnienia jego wnętrza.
Wycena metra mieszkania w połączeniu z kosztami jego wykończenia określa łączną kwotę, na jaką powinniśmy się ubezpieczyć. Jest to tzw. wartość odtworzenia. Jeśli jest to wartość realna, w przypadku jakiejkolwiek katastrofy jesteśmy przygotowani na odtworzenie stanu poprzedniego. W ten sam sposób dokonuje się wyceny praktycznie wszystkich rodzajów nieruchomości od mieszkań i domów zaczynając, a na garażach czy altanach ogrodowych kończąc. Istnieje również inny sposób wyceny wartości ubezpieczanego mienia. Jest to tzw. określanie wartości rzeczywistej. W tym przypadku zwrot kosztów uwzględnia zużycie poszczególnych elementów danego budynku. Jeśli zatem wiatr uszkodzi nam dach, nie otrzymamy od ubezpieczyciela zwrotu całości kosztów naprawy, ponieważ stary dach ma mniejszą wartość od dachu nowego. Kwota ubezpieczenia, jaką w takiej sytuacji może wypłacić ubezpieczyciel, nie będzie odpowiadała aktualnym kosztom budowy nowego dachu, a jedynie szacowanej wartości starego dachu, który uległ zniszczeniu.
Przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej warto upewnić się, w jaki sposób będzie naliczana wartość naszego mienia i na jakiej zasadzie będzie wypłacane ewentualne odszkodowanie. Dzięki temu już wcześniej będziemy mogli określić, na jakiej wielkości odszkodowanie możemy liczyć, gdy dojdzie do nieszczęśliwego wypadku i nasze mieszkanie/dom ulegnie zniszczeniu lub częściowemu uszkodzeniu.
